香港保险答疑

香港保险与内地保险险种对比分析

据香港保险业监理处公布的统计数据，香港保险公司向内地访客销售的新保单在2011～2013年的保费收入分别为63亿港元、99亿港元及150亿港元，每年以超过50%的速度增长。

香港保险与内地保险险种对比分析

一、重大疾病险

危疾保障项目：无论在内地还是香港，重大疾病险都是一种重要的返还型保险，内地规定重疾至少包含6种，共有25种重疾全国适用统一条款；而香港多数险种包含50多种重疾，有些甚至涵盖60种以上重疾种类。除此之外，香港重疾往往还涵盖30～40种早起危疾，总共保障范围往往90～110种疾病不等。

疾病的定义：对疾病的定义，内地公司更为严格。比如，原位癌在内地多数公司不予赔偿，癌症则要求到“扩散”阶段才赔。此外，“遗传性疾病、先天染色体异常”“被保险人2年内自杀”等许多情况，都不在内地保险公司承保之列，而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”2项属于不保障范围。

：内地和香港的保险有时候虽然总相当，但所需交纳的保费及保障年限却有很大差别。以35岁的非吸烟男性客户投保为例，按照100万元的、分10年交纳，在内地每年所需交纳的保费为9.2万元，保障到80岁，而香港某公司的保险仅需每年交纳4.4万元，仅为境内保费的一半不到，且较高保障年限能达到100岁。

重疾等待期：另外，内地重疾险等待期一般为180天，部分保险公司的期限是90天。重疾理赔条件较为烦琐，如保险公司要求申请人提供与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。香港重疾险的等待期一般是：60～90天，重疾理赔条件更简单，只需提供病理报告即可。

二、高端医疗险

医疗保障范围： 高端医疗保险在内地主要包括除了必备的住院医疗保障部分，还存在可选择的门诊医疗保障、体检保障以及眼科牙科保障3部分，可选择范围更广阔。

及费用：以30岁投保客户为例，内地保险选择全球(除美国)范围的住院加门诊保障共需支出保费3.3万元，即可获得每年较高2000万元的住院保障及50万元的门诊保障，保费的杠杆比约为1:621;而同等条件下，香港保险需2.8万元，即可享受较高1440万元每年的医疗保障费用，杠杆比约为1:514，与境内保险差别不大。但是香港保险可以选择一定范围内的费用自付，超出该范围才由保险公司赔付，可大幅度降低保费。如果按照这种投保方式，每年9.6万元以内的医疗费用由投保人支出，则仅需1.7万元即可享受较高1440万每年的医疗费用，杠杆比为1:847，也与目前国内医保的覆盖范围吻合。我们认为小病可以用普及医保，大病可以用高端医保，实现低费用、全覆盖的效果。

三、寿险

以香港一款较受内地投保人青睐的寿险产品为例，如果客户交纳等值100万美元的保费，在87岁之前不论任何原因身故，都可以获得500万美元的赔偿，直接赔付给受益人。而且该产品保底收益3.08%/年，现行利率4.2%/年。如果87岁时客户健在，按照目前的现行利率和风险保费，客户同样可以拿到接近等值金额的现金价值。此款产品有3点吸引力：

1、 该产品用美元计价，分散客户的货币配置，和境内的人民币资产形成很好的对冲效应;

2、 客户用100万美元为受益人(如孩子)做了500万美元的安排，起到了很好的传承作用;

　　3、 该保单还可以做质押贷款，贷款成数为退保价值的9成，相当于保费的7.8成，“贷款利率+费率”仅为2.05%，为客户解决了资金流动性问题。

赔付比例：一般香港寿险的赔付比例约为1:5，如果使用贷款，赔付比例相当于1:22。而在内地则很难找到如此高赔付比例的寿险产品，且保单贷款利率通常为5.6%，较香港保单贷款利率相对弱势。

　　四、意外险

保障杠杆倍数： 杠杆率是对内地和香港两地保险产品进行价格对比的重要衡量工具。保障杠杆倍数，即“保障总额÷总保费支出”，是衡量一款保险产品性价比较重要的参考指标，倍数越高，保障的性价比显然也越高。不同保险公司保费的弹性也不同，有些公司偏爱某一类保险，因此这类保险杠杆率会比较高，而香港的意外险性价比往往优于内地保险公司。

五、年金险

保证领取时间：年金险的保证领取的时间有所不同，内地某保险公司年金险从60岁开始领取，可领取20年，保证领取到80岁，香港的年金险从55岁开始领取，可领取20年，到75岁。在保底收益方面，虽然各保险公司的保底收益有所不同，但一般香港保险的保底收益和现行收益也普遍高于内地的保险公司.

还有内地

合同会有专人带到香港保险签署。

联系人罗经理：13047130221